保險兼業(yè)代理渠道是保險公司的重要銷售渠道。長期以來，保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)特別是車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在諸多問題，侵害保險消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂市場秩序。為此，北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)非金融類車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的通知》(下稱《通知》)，并在9月21日進(jìn)行答記者問?！锻ㄖ窋M重點(diǎn)從提升車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)能力、壓實(shí)保險公司管理責(zé)任、完善行業(yè)組織自律管理等方面提出進(jìn)一步要求，形成對車險兼業(yè)代理市場的監(jiān)管合力。

亂象背后有三大原因

據(jù)北京銀保監(jiān)局介紹，到2019年年底，北京地區(qū)共有持保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)2583家，其中非金融類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2463家。在京保險公司兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入727.6億元，其中人身險公司通過兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入547.9億元，占其全部業(yè)務(wù)的35%，絕大部分由銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售;財產(chǎn)險公司通過兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入179.7億元，占其全部業(yè)務(wù)的34.1%，90%以上為車險業(yè)務(wù)。非金融類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是財產(chǎn)險公司車險業(yè)務(wù)主渠道，業(yè)務(wù)占比近六成。

長期以來，保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)特別是車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在惡性競爭、捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)、協(xié)助無資質(zhì)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)等諸多問題，侵害保險消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂市場秩序。北京銀保監(jiān)局認(rèn)為，主要有三方面原因。一是保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量多、類型廣、規(guī)模不一，小、散型機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營意識和能力普遍不足;二是部分保險公司對保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理缺失、責(zé)任不清、能力不足，存在保險公司不敢管、不能管、不想管問題;三是監(jiān)管制度相對滯后于市場發(fā)展，監(jiān)管手段和監(jiān)管力量相對不足。

北京銀保監(jiān)局指出，銀保監(jiān)會也于近期印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，明確提出強(qiáng)化中介監(jiān)管、嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為、完善信息系統(tǒng)對接、規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付等一系列要求。車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)作為車險銷售的主渠道，加快推進(jìn)其管理制度改革創(chuàng)新顯得尤為必要和迫切，對于解決保險兼業(yè)代理市場突出問題、保障車險綜合改革順利實(shí)施、保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，都具有重要意義。

壓實(shí)保險公司責(zé)任

壓實(shí)保險公司責(zé)任成為《通知》的主要亮點(diǎn)之一。北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，針對當(dāng)前車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與保險公司“一對多”的合作現(xiàn)狀，區(qū)分并細(xì)化明確了建立主報告關(guān)系的保險公司和一般委托代理合作關(guān)系的保險公司的管理責(zé)任。

首先，對于主報告保險公司，明確規(guī)定了其在車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的日常合規(guī)性管理、年度風(fēng)險合規(guī)評估以及代辦許可證和人員執(zhí)業(yè)登記有關(guān)事項(xiàng)等方面承擔(dān)主要責(zé)任。具體來看，保險公司與車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)協(xié)商建立主報告關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)客觀、全面評估其風(fēng)險合規(guī)情況后簽約，真正做到“了解你的合作方”;在日常經(jīng)營活動中，應(yīng)當(dāng)了解和掌握車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的基本信息、業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營活動等，檢查、糾正兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行為，按年度評估兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)風(fēng)險合規(guī)情況。

其次，在充分借鑒主報告保險公司的風(fēng)險合規(guī)評估意見基礎(chǔ)上，其他保險公司可以與車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)建立一般委托代理關(guān)系，負(fù)責(zé)與本公司業(yè)務(wù)直接相關(guān)的合規(guī)性管理工作。

進(jìn)一步明確兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求

《通知》圍繞車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售活動的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，著重強(qiáng)調(diào)了兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)三方面的合規(guī)要求。

第一，堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”要求，依法持有《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》開展車險代理業(yè)務(wù)活動的企業(yè)，其銷售人員應(yīng)按規(guī)定辦理執(zhí)業(yè)登記。銷售人員未經(jīng)登記不得開展代理業(yè)務(wù)活動，不得脫離機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)場所開展代理業(yè)務(wù)活動。

第二，保費(fèi)收入、手續(xù)費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)確保安全、清晰、明確，車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立傭金結(jié)算專用賬戶并依法依規(guī)結(jié)算傭金，投保人保費(fèi)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險公司的保費(fèi)收入專用賬戶。

第三，車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立車險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，并與保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，確保投保信息真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。本報記者 冷翠華