7月7日，新京報貝殼財經(jīng)記者從多個渠道了解到，近期監(jiān)管層正在針對銀行直播貸款的情況進(jìn)行調(diào)研。多家銀行透露，目前已收到監(jiān)管層發(fā)來的《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，并正在著手準(zhǔn)備相關(guān)情況素材。

多家銀行在6月的年中促銷時曾通過網(wǎng)絡(luò)直播平臺爭相推出低利率的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以此來爭奪更多的客戶。不過，這一現(xiàn)象隨即引起了市場的熱議，通過直播渠道來貸款是否真的切實可行？

(資料圖片)

“對于銀行而言，直播渠道是信貸部門獲客的方式之一，目前占比很小?！比A東地區(qū)某銀行人士表示，通過直播渠道吸引的客戶同樣需要通過銀行的審核體系才會放貸。

多位受訪的金融行業(yè)分析人士亦指出，這是貼近老百姓的一種方式，可以說是順應(yīng)數(shù)字化時代發(fā)展的一種嘗試。因此監(jiān)管層當(dāng)前選擇的是通過調(diào)研摸排情況，而非直接叫停。不過，部分專家認(rèn)為，當(dāng)前監(jiān)管層應(yīng)進(jìn)一步對直播貸款進(jìn)行規(guī)范，并將直播納入合規(guī)管理體系和消費(fèi)者保護(hù)管理體系中。

金融機(jī)構(gòu)試水直播背后？

今年盛夏，金融機(jī)構(gòu)信貸再添新渠道。進(jìn)入6月以來，商業(yè)銀行和消金公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛開啟了“直播帶貨”的模式。信貸員紛紛化身主播，通過直播、短視頻等方式來推薦銀行信貸產(chǎn)品，主要目的則是為了獲客。

“過去都是拉存款壓力巨大，這些年都是推信貸規(guī)模的壓力巨大，所以我們今年決定嘗試直播這種形式?！庇薪鹑跈C(jī)構(gòu)人士直言，為了獲得新客戶，其所在的金融機(jī)構(gòu)還針對未下載app、未注冊過的純新用戶，給予利率和額度上的優(yōu)惠。

據(jù)新京報貝殼財經(jīng)記者了解，各家金融機(jī)構(gòu)在直播間推廣的主要是與個人消費(fèi)者較為貼近的消費(fèi)貸。今年以來，我國出臺了多項政策助力消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，銀行等機(jī)構(gòu)也在發(fā)力。銀行信貸在二季度亦出現(xiàn)了增速放緩的勢頭，因此當(dāng)前銀行信貸利率，尤其是消費(fèi)信貸利率，普遍維持在相對較低的水平，以此來彌補(bǔ)信貸增長缺口。

直播獲客效果如何？業(yè)內(nèi)人士直言效果平平

在各家直播的戰(zhàn)績中，有銀行一場直播的觀看人次達(dá)2.8萬，另有互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的直播則達(dá)到了近3小時，觀看人次達(dá)8925人。除了利率和額度的優(yōu)惠，一些金融機(jī)構(gòu)還在直播中為新客戶送上各種好禮和優(yōu)惠券。

不過，看上去熱鬧的直播獲客，實際效果卻不盡如人意。

曾參與到直播中的銀行人士直言，直播效果平平?！跋噍^于其他直播帶貨的商品而言，信貸本來就是低頻需求，因此觀看的人相對較少。而真正下單并且最終通過銀行審核的人就更少了?！?/p>

另有互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的人士表示，盡管當(dāng)前僅僅測試了很短的時間，但從目前的結(jié)果來看，獲新客的效果并沒有想象中的那么好，這與此前在第三方平臺上投放廣告等形式的效果差不多，并沒有太明顯的優(yōu)勢反饋。

“直播介紹內(nèi)容與事實不符”引爭議更應(yīng)注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

直播貸款最具爭議的是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。多位金融機(jī)構(gòu)人士透露，在直播貸款之后，已經(jīng)收到了多單客戶反映“直播介紹內(nèi)容與事實不符”的情況。

“在直播過程中說到的最低利率，其實并非所有客戶都能得到?！币晃汇y行人士告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，在直播中往往會說到一些相對極端的案例，但申請人在后續(xù)申請貸款之后，銀行還是必須要走相關(guān)的信貸流程，這與其他渠道獲得銀行信貸并無兩樣。但最終具體的額度和利率，則因為每個人征信情況各異而不同。這就可能產(chǎn)生相應(yīng)的投訴。

另有金融機(jī)構(gòu)人士指出，在直播過程中亦遭遇到了一些消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題。比如主播的表述是否存在夸大宣傳，從而引導(dǎo)過度借貸、誘導(dǎo)信貸等問題，金融機(jī)構(gòu)能否正確評估借款人的信貸能力，如何管理共債等，后續(xù)接到的一些投訴和輿情，也都是由此而來。

事實上，金融機(jī)構(gòu)亦注意到在直播過程中盡量做到規(guī)范。

有參與過直播的銀行人士告訴貝殼財經(jīng)記者，在直播前，銀行不僅要在表述上符合監(jiān)管部門的相關(guān)要求，也需要在直播時符合第三方平臺的話術(shù)要求，防止被中途停播等。而在后續(xù)接到的投訴處理時，則均按照銀行既有相關(guān)要求來一一進(jìn)行處理回應(yīng)。

盡管如此，有一些金融機(jī)構(gòu)人士直言，由于關(guān)于直播貸款的投訴激增和輿情發(fā)酵，目前部分第三方直播平臺近期已經(jīng)叫停了金融機(jī)構(gòu)直播貸款渠道，而其所在的機(jī)構(gòu)亦因為投訴、效果平平等因素，暫時停止了各類直播貸款的嘗試。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，直播貸款過程中，金融機(jī)構(gòu)表述是關(guān)鍵，且更應(yīng)該注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，如在介紹產(chǎn)品時要客觀準(zhǔn)確，不能含糊其詞，不能誘導(dǎo)客戶貸款。同時，相關(guān)業(yè)務(wù)也應(yīng)滿足“商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法”的相關(guān)內(nèi)容，如在展示貸款利率時也應(yīng)盡量以年化利率來展示，核心信貸審批業(yè)務(wù)不得假手于人。

此外，另有銀行業(yè)內(nèi)人士還指出，銀行還應(yīng)加強(qiáng)和處理好通過直播渠道吸引來的新客戶共債的問題。在直播中，也應(yīng)盡量避免夸張的表述，要平衡好銷售效果和消費(fèi)者保護(hù)兩者之間的關(guān)系，因此在直播貸款時風(fēng)格應(yīng)盡量平和，不能僅靠噱頭攬客。

直播貸款是否值得鼓勵？業(yè)內(nèi)建議將其納入合規(guī)管理體系

金融產(chǎn)品相較于其他產(chǎn)品而言有其特殊性。普通消費(fèi)品售出后，賣方承擔(dān)產(chǎn)品質(zhì)量以外的責(zé)任或風(fēng)險相對小，但是金融產(chǎn)品出售后，買賣雙方建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，消費(fèi)者在享受收益的同時也要承擔(dān)一定程度的風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)直播貸款的方式是否值得鼓勵？

“客戶在哪，服務(wù)就在哪。當(dāng)前客戶就在直播平臺上，服務(wù)也應(yīng)該在那里。”董希淼表示，對于金融機(jī)構(gòu)而言，直播貸款是其嘗試貼近客戶的一種方式，是當(dāng)前值得探索的模式，因此應(yīng)保持開放的心態(tài)去探討問題。不過，他建議，針對直播貸款的相關(guān)做法，還需要進(jìn)一步規(guī)范，在制度上還需要進(jìn)一步明確。

事實上，金融監(jiān)管層目前禁止理財、存款等產(chǎn)品在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行銷售和推介，但并未明確禁止信貸產(chǎn)品在直播等渠道上的推薦活動。

原銀保監(jiān)會雖然曾在2020年發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險的提示》中指出，“金融實況轉(zhuǎn)播營銷主體混亂，或者存在欺詐風(fēng)險隱患”“在實時營銷活動中存在誤導(dǎo)銷售的風(fēng)險”等，但這主要針對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“編外人員”。對于當(dāng)前銀行自營賬號的推介，并未進(jìn)行明確的風(fēng)險說明。

金融監(jiān)管問題資深專家周毅欽亦認(rèn)為，直播貸款的方式值得探索，但應(yīng)將其納入合規(guī)和消保體系內(nèi)進(jìn)行規(guī)范。如地方法人銀行由于不能跨區(qū)域經(jīng)營，也應(yīng)禁止其通過直播的形式推薦信貸產(chǎn)品。對于大中型銀行而言，由于不同客戶的資質(zhì)和需求不同，需要對客戶進(jìn)行適當(dāng)分類。

“金融機(jī)構(gòu)的直播內(nèi)容也應(yīng)由總行層級審核后才可進(jìn)行，而銀行工作人員亦不可擅自開展直播貸款的活動?！敝芤銡J指出，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》的相關(guān)規(guī)定，不得允許從業(yè)人員自行編發(fā)或轉(zhuǎn)載未經(jīng)相關(guān)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者審核的金融營銷宣傳信息。

編輯 岳彩周

校對 張彥君