隨著當(dāng)前金融服務(wù)的可獲得性增強，越來越多的人可以通過正規(guī)的金融機構(gòu)籌措到資金。不過，伴隨而來的弊端卻是部分客戶由于各種原因產(chǎn)生逾期，為了修復(fù)征信、甚至是不還錢，尋求所謂“中介機構(gòu)”幫忙，但最終可能適得其反。

據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解到，銀行信用卡、消費金融公司、小貸公司等多種從事放貸的金融機構(gòu)，均遭遇過“非法代理維權(quán)”中介機構(gòu)的襲擊，讓“逃廢債”行為更加猖獗，嚴重影響金融體系的正常秩序。

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“這些所謂的中介，謊稱可以幫助客戶處理這些事情，但實際上主要通過偽造各類政府文件、形成債鬧事件等方式，迫使金融機構(gòu)妥協(xié)?！瘪R上消費安全管理部安全調(diào)查總監(jiān)、打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）理事會秘書長代輝在接受貝殼財經(jīng)記者采訪時指出，從目前來看，這類黑產(chǎn)或?qū)㈤L期存在，但當(dāng)前我國還沒有針對這類黑產(chǎn)比較完善的對應(yīng)法條和相關(guān)司法解釋，應(yīng)該推動相關(guān)法律法規(guī)等的進一步完善。

據(jù)新京報貝殼財經(jīng)記者了解，金融監(jiān)管部門和協(xié)會已經(jīng)在擬定針對此類問題愈演愈烈的相關(guān)指導(dǎo)意見，旨在強化執(zhí)法協(xié)作。

去年以來，央行、銀保監(jiān)會以及多地金融監(jiān)管部門均針對非法代理維權(quán)發(fā)出了風(fēng)險提示，并對相關(guān)中介機構(gòu)進行清理整頓，嚴防更多金融消費者輕信“征信修復(fù)”而上當(dāng)受騙。

偽造信函企圖修復(fù)征信從單獨案例揪出了黑產(chǎn)團伙

“我之前的逾期并不是故意為之，而是遭遇了電信詐騙所致。”2021年底，馬上金融的客服接到了一通客戶來電，對方盡管已經(jīng)將貸款還清，但要求馬上金融將其此前逾期記錄從征信上抹去。對方還提供了警方的調(diào)解書、法院的判決書等相關(guān)材料。

拿到相關(guān)材料之后，作為馬上消費安全管理部安全調(diào)查經(jīng)理的馮強卻發(fā)現(xiàn)了異常：這幾份材料有明顯造假的痕跡。隨后在對相關(guān)公安、法院進行走訪后，也證實馮強的懷疑，所有的資料均系偽造。

偽造文件并非小事，馬上消費金融隨即報警。在多方偵查之下，隱藏在暗處的黑色產(chǎn)業(yè)鏈逐漸浮出水面。該客戶委托楊某某修改其逾期記錄，而楊某某則稱“內(nèi)部有人”，并以每條約1000元的價格收取了該客戶上萬元的手續(xù)費。

隨后楊某某向該客戶索要了電話卡、貸款合同等，偽造了各類文件，并謊稱是客戶本人與借款機構(gòu)進行溝通。而在偵查之后，警方發(fā)現(xiàn)，偽造文件是其慣用手法，與之聯(lián)系的還有多名嫌疑人，形成了團伙案件。2022年，當(dāng)?shù)鼐焦沧カ@了5名嫌疑人。今年1月份，馬上消費金融獲得了破案告知書。

代輝告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，偽造國家機關(guān)公文、印章案是當(dāng)前非法代理維權(quán)中黑產(chǎn)最常見的方式之一。且這些文件開具地點與其所在地并不一致，這也增加了金融機構(gòu)核驗的難度與成本，因此部分金融機構(gòu)在接到相關(guān)案件時便不會認真核驗，也給了這些黑中介“鉆空子”的機會。

偽造文件并不僅僅被用于修復(fù)征信中，還被用于幫助部分客戶“逃廢債”。另有從事互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的相關(guān)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，近年來這些黑中介在造假文件上越發(fā)猖獗，不僅國家機關(guān)文件被頻繁造假，在有些極端的案例中，有中介甚至偽造了客戶的死亡證明，以此達成“逃廢債”的目的。

“債鬧”頻出鬧一鬧真能把債一筆勾銷？

除了偽造信件之外，近年來越來越多的“債鬧”頻繁出現(xiàn)，這也給從事信貸的機構(gòu)造成了不小的困擾。

所謂“債鬧”，是指不法團伙幫助債務(wù)人惡意逃避債務(wù)的違法行為。這些團伙打著“反催收聯(lián)盟”名義，以及能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還債款，并借此牟利。

分期樂相關(guān)負責(zé)人告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，2022年5月，該公司發(fā)現(xiàn)用戶提交的50余份因重癥、貧困需停催的申請有很多疑點：證明材料模板一致，并非用戶本人提交，微信號備注均為同一家公司名稱，另外來電手機號碼歸屬地也均集中為湖北同一地級市，而用戶戶籍實際分布在全國多地。隨后，分期樂立即向湖北警方報送了相關(guān)線索，配合警方快速將這一團伙抓獲。

惡意的投訴的確困擾著不少金融機構(gòu)。代輝表示，一些“債鬧”團伙并不偽造文件，主要是抓住金融機構(gòu)的一些薄弱環(huán)節(jié)，甚至是挑釁催收人士來達到所謂的“收集金融機構(gòu)違規(guī)證據(jù)”的目的。隨后即開始大規(guī)模地惡意投訴，讓金融機構(gòu)面臨大量投訴所帶來的監(jiān)管指標考核壓力。

“很多人認為，人多勢眾就可以讓事件得到更好的解決，但事實并非如此?！比A南地區(qū)某銀行相關(guān)人士告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，銀行信用卡、消費金融等亦是這些黑產(chǎn)瞄準的對象。部分中介會瞄準銀行在營銷和催收方面的漏洞進行攻擊，但當(dāng)前銀行在各類流程上越來越規(guī)范，能夠“鉆空子”的機會越來越少。

上述銀行人士舉例，如催收方面，目前銀行幾乎不會外包催收，而是通過短信提醒、語音電話、AI機器人溝通等方式進行催收，如果上述方式均失敗，銀行則會直接提起公訴，通過法律手段來強制執(zhí)行。

各類社交平臺成攬客渠道針對黑產(chǎn)的司法解釋仍需完善

多位受訪的機構(gòu)人士告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，這些非法代理維權(quán)的中介主要活躍于各類社交平臺，向客戶宣揚代理維權(quán)的好處，以此招攬有修復(fù)征信、“逃廢債”意向的客戶。

“除了在各類平臺上招攬客戶之外，一些中介還會通過違法渠道買賣出現(xiàn)逾期的客戶信息，并主動聯(lián)系相關(guān)客戶招攬生意?！贝x介紹，部分中介明碼標價，卻不承諾百分之百辦成，而無法達到客戶要求中介亦不會退還相關(guān)費用，客戶實則遭到欺詐。

實際上，近年來“非法代理維權(quán)”越來越受到各方重視。2022年，更有多位全國人大代表建議“債鬧入刑”，提高“債鬧”團伙違法成本。中國銀行業(yè)協(xié)會亦發(fā)布《關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險的公告》。同時，銀行、消費金融公司等行業(yè)，聯(lián)合監(jiān)管、公安等方面，亦形成了打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟等組織，共同抵制“非法代理維權(quán)”所帶來的影響。

“目前對于這類黑產(chǎn)暫未有進一步明確的司法解釋，需要進一步完善?！贝x表示，非法代理維權(quán)可能會長期存在。而金融機構(gòu)需要進一步提升自身不良處置能力，建立完善的安全管理和消費者權(quán)益保護的機制。

此外，對于金融消費者而言，有銀行人士表示，如果遇到問題想進一步溝通解決，建議與金融機構(gòu)直接取得聯(lián)系，雙方當(dāng)面進行有效溝通相對妥當(dāng)。如果聯(lián)系非法團隊，非法團隊可能會惡意阻斷消費者與正規(guī)金融機構(gòu)之間正常的溝通渠道，導(dǎo)致消費者不能直接有效溝通。

編輯 陳莉

校對 盧茜