多家銀行上線手機APP個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品。

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有銀行財富管理人士告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品原本在管理費、托管費等方面已經(jīng)有所折扣，在銀行購買該產(chǎn)品的客戶同樣可以享受。同時，各家銀行再度在購買費率等方面減免，是銀行在銷售費用等方面進行了讓利。

亦有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前銀行針對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)剛剛開始起步，部分客戶仍處于觀望狀態(tài)。而對于銀行來說，目前正處于“跑馬圈地”階段，因此通過低費率的方式可以吸引更多的客戶。

多家銀行減免個人養(yǎng)老金基金費率

個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在上周五晚間正式開閘后，多家銀行隨即上線了首批基金產(chǎn)品。而多家銀行還進一步下調(diào)了基金份額的各項費率。

工商銀行稱，該行已聯(lián)合各入圍基金公司，精心挑選數(shù)10款績優(yōu)個人養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品，一方面便利基金投資者享受個人所得稅遞延優(yōu)惠，另一方面通過進一步下調(diào)基金份額的管理費、托管費、認購/申購/贖回手續(xù)費，以及免收銷售服務(wù)費等方式，讓利于民。

郵儲銀行亦表示，根據(jù)證監(jiān)會公布的個人養(yǎng)老金基金名錄，郵儲銀行已優(yōu)選上線多只績優(yōu)養(yǎng)老金基金產(chǎn)品，涵蓋養(yǎng)老目標(biāo)日期基金及養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險基金兩大類，便于投資者根據(jù)退休日期、風(fēng)險偏好等匹配相應(yīng)產(chǎn)品，同時調(diào)降養(yǎng)老金基金管理費、托管費等。

不僅如此，農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行均發(fā)布公告稱，針對已代銷的全部公募基金的養(yǎng)老份額（Y份額）申購費或定投費率施行1折優(yōu)惠。

“銀行對手續(xù)費進行減免，再疊加開戶時銀行給出的優(yōu)惠政策，形成了雙重利好，這也有助于吸引更多的客戶前來開戶和投資?！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，當(dāng)前銀行理財客戶經(jīng)理普遍都有個人養(yǎng)老金賬戶的開戶任務(wù)，更多的優(yōu)惠政策將讓客戶經(jīng)理在推廣宣傳上更有說服力。

另有銀行理財人士表示，銀行針對個人養(yǎng)老金基金的銷售費率等進行減免，也符合此前監(jiān)管針對相關(guān)業(yè)務(wù)的政策普惠導(dǎo)向。

根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)、銷售機構(gòu)和托管機構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，可以對個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的銷售費、管理費和托管費實施一定的費率優(yōu)惠。

銀行未來大概率將定位為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品“超市”

個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開閘，基金產(chǎn)品率先上線，但目前部分銀行首批上線的個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品僅有不足10只，相較于證監(jiān)會此前發(fā)布的129只的產(chǎn)品名單而言略顯單薄。不過，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在未來數(shù)月中，各家銀行的產(chǎn)品將越來越豐富，這亦將成為銀行在前期“跑馬圈地”的重要手段之一。

“銀行銷售個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品，需要與發(fā)行該產(chǎn)品的基金公司重新簽署代銷協(xié)議，因此在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開閘初期代銷產(chǎn)品相對較少?！苯鹑诒O(jiān)管資深專家周毅欽告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，隨著個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的不斷展開、與相關(guān)產(chǎn)品機構(gòu)合作深化，各家銀行為了爭搶和留住更多客戶，相關(guān)產(chǎn)品將不斷豐富起來。

周毅欽表示，雖然有上百個基金產(chǎn)品被納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的名單，但銀行對于上線的基金產(chǎn)品有自主選擇權(quán)，因此初期銀行可能會優(yōu)中選優(yōu)，推出部分產(chǎn)品。不過，為了避免出現(xiàn)客戶因為產(chǎn)品不夠豐富而轉(zhuǎn)移賬戶的情況發(fā)生，預(yù)計未來部分銀行將上線大部分產(chǎn)品，成為個人養(yǎng)老金理財?shù)摹爱a(chǎn)品超市”。與此同時，銀行還將發(fā)揮投顧方面的特長，針對不同客戶推薦與之相匹配的產(chǎn)品。

據(jù)了解，個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，即同一客戶僅可以在一家銀行開立一個個人養(yǎng)老金賬戶。

“客戶一旦選擇在某家銀行開戶，預(yù)計客戶很難再有變化，除非銀行服務(wù)不到位，或者推薦的產(chǎn)品收益太差?！庇秀y行人士表示，如果客戶發(fā)現(xiàn)開戶行未上線想買的除養(yǎng)老儲蓄以外的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，客戶還可以用相關(guān)賬戶在他行或其他渠道購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。不過，這也將讓銀行損失中間業(yè)務(wù)收入，長此以往或?qū)⑹タ蛻?。因此預(yù)計未來銀行大概率將上線大部分個人養(yǎng)老產(chǎn)品，以供不同客戶選擇。

此外，當(dāng)前銀行個人養(yǎng)老金產(chǎn)品主要上線了基金，部分銀行還上線了保險產(chǎn)品。而隨著未來養(yǎng)老儲蓄試點逐漸放開、個人養(yǎng)老金理財名單發(fā)布，銀行未來個人養(yǎng)老金產(chǎn)品還將持續(xù)豐富，并構(gòu)成可以覆蓋客戶全生命周期的、可持續(xù)投資的產(chǎn)品體系。

富達國際北京代表處首席代表叢黎表示，在所有養(yǎng)老金投資產(chǎn)品里面，很難通過一類產(chǎn)品滿足全生命周期的需求。對于年輕一代投資者，在做養(yǎng)老儲備時距離退休還有很長時間，因此可以主要通過養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品來贏得更好的收益；在臨近退休時，其風(fēng)險偏好確實較低，可以選擇養(yǎng)老保險或養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，這種方式適用于對風(fēng)險偏好較低的人群；而退休之后，投資者可以選擇能夠獲得更高收益的公募基金輔以養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有助于對抗長壽風(fēng)險。

編輯徐超

校對 賈寧